Quel est le délai pour obtenir un financement ?

Vous avez trouvé votre coup de cœur immobilier et signé le compromis de vente ou la promesse de vente ? Maintenant, il vous faut obtenir un crédit immobilier.

Il faut compter au minimum 30 jours entre la signature du compromis de vente et le déblocage des fonds. Toutefois, ce délai est quasi systématiquement beaucoup plus long et peut vite dépasser les deux mois ! En effet, les banques peuvent mettre plus ou moins de temps à analyser votre dossier selon la période de l’année et le nombre de dossiers de financement.

Faisons le point sur les différents délais à prendre en compte pour obtenir un financement une fois le compromis de vente signé et les astuces pour diminuer les délais.

Un délai légal de 30 jours pour l’obtention d’un prêt immobilier

Une fois le compromis de vente signé, un délai de 30 jours minimum démarre pour que vous puissiez effectuer les démarches de recherche de prêt. Vous ne pouvez pas commencer la procédure d’obtention de prêt avant la signature du compromis de vente. En effet, la plupart des banques ne veulent pas travailler sur les prêts tant que l'avant contrat n'est pas signé. Tout au plus, elles vous feront une simulation de financement.

En général le délai est plutôt de 45 jours. Ce délai peut être négocié avec le vendeur. En effet, le délai peut être augmenté avec l’accord du vendeur. Par exemple, si vous craignez que votre demande prenne plus de temps, notamment si elle est formulée pendant des vacances, vous pouvez demander un délai de 60 ou 75 jours. Une fois le délai dépassé, la clause suspensive d’obtention du prêt annulera le compromis de vente ou plus exactement donnera la possibilité au propriétaire de ne pas poursuivre la vente.

À noter : il est possible de comparer les offres et de vérifier votre capacité d’emprunt avant la signature du compromis ! Cela peut vous faire gagner quelques jours, voire semaines.

Les délais à prendre en compte lors de la demande de financement

Il faut en moyenne 4 à 6 semaines à compter de votre premier contact avec une banque pour obtenir votre financement.

Une fois votre rendez-vous bancaire obtenu et le dossier transmis, la banque prend généralement un délai d’une ou deux semaines pour analyser votre dossier de financement et vous donner un accord de principe. Vous devrez alors retourner en banque pour signer la demande de prêt.

Elle devra alors vous envoyer une offre de prêt valable pendant 30 jours calendaires à compter de sa réception, ce qui peut prendre plusieurs semaines (entre deux et trois semaines en moyenne). L’offre de prêt récapitule tous les éléments convenus avec la banque (capital emprunté, taux, durée…). Vous ne pourrez pas l’accepter immédiatement. Vous disposerez d’un délai de réflexion de 10 jours calendaires à compter du lendemain de la réception de l’offre. En pratique, ce n’est qu’au 11e jour que le prêt immobilier pourra être finalisé.

En résumé :

• une à deux semaines pour comparer les offres de prêts ;
• une à deux semaines pour obtenir un accord de principe de la banque ;
• une à deux semaines pour signer la demande de prêt ;
• deux à quatre semaines pour l’envoi de l’offre de prêt ;
• 11 jours pour signer l’offre de prêt.

Attention : si vous avez recours à une assurance extérieure pour garantir le prêt, vous devrez transmettre votre contrat d’assurance car il devra être intégré à l’offre de prêt. Il est possible de l’envoyer avant la réception de l’offre de prêt pour éviter que la banque doive rééditer l’offre et perdre ainsi encore quelques jours.

L’obtention d’un prolongement du délai prévu dans le compromis de vente

Si des aléas vous empêchent d’obtenir votre financement dans le délai prévu dans le compromis de vente, vous pourrez demander une prorogation au vendeur. Vous signerez alors un avenant définissant un nouveau délai.